網絡保險的發展所面臨的問題

2014-09-02 6991

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同任何具有巨大發展潛力的新生事物一樣，網絡保險在其自身發展過程中也存在者一些有待解決的問題。

一、安全問題

安全是網絡保險發展的前提，沒有安全性，一切都無從談起。這里所說的網絡安全不僅包括網絡黑客襲擊，還包括網絡詐騙等方面的問題。網絡保險工程涉及銀行、醫院、交通部門等多個行業，因此是一項巨大的工程建設。目前網上病毒干擾、黑客襲擊的普遍存在，使網絡系統的自身缺乏安全保降，網絡保險存在不安全隱患；當前屢屢發生的網上犯罪、網上詐騙等問題也嚴重阻礙著網絡的安全運行。如何識別網絡客戶身份與行為的真偽、如何保證網絡信息在傳遞過程中的完整等問題都擺在我們面前。當前，各國都投人極大的精力進行安全技術的研制和實施以及安全管理機制的改進，并已初見成效，但是網絡安全運行的維護與管理，作為一項長期而復雜的工作，只有不斷進行升級和改進。才能確保其有效性。

二、法律以及監管問題

法制的滯后及監管的不完善是造成保險合同糾紛發生的重要原因。網絡保險的出現在加強了保險行為的透明度的同時，也使得各保險公司之間的竟爭更加激烈和復雜，這也就進一步提高了對法制和監管的要求。目前需盡快解決的法律問題有以下幾個：一是數字式簽名與紙上簽名的等效性以及電子合同和紙上合同的等效性問題。二是跨國經營網上保險業務的法制問題。三是防止非法的價格競爭和以不合理的優厚保障來騙保、誘保的問題。保險監管主要針對的問題是：一是對于開展經營網站建設和代理網點培訓的許可問題。二是網絡保險的發展使得保險行業與許多金融行業緊密聯系，存在如何實現由分業監管向聯合監管體制發展的問題。

三、保險人與代理人之間的關系問題

網絡保險能以較低的成本向客戶直銷保單，并提供服務，這將使投保人選擇險種的自主性大大增強，從而減少了對代理人的依賴，給代理人外出展業帶來了更大的壓力；同時，為了適應市場的竟爭保險，公司也會降低費率，從而導致代理人傭金減少。在英國，保險代理人已從1989年的24萬人下降到1994年的9萬人。但是目前，特別是在信息技術較為落后的地區，保險人絕大部分保險業務的拓展還要依靠代理人的力量，同時由于網絡在很大程度上去除了人與人交流的過程，一些適合采用傳統模式銷售的險種仍需要通過傳統的投保方式進行投保，如家庭財產保險、醫療保險、意外傷害保險、企業財產保險等險種。如何在開展自己網上業務的同時又不過分損害保險代理人的利益以保持他們的積極性，也是保險人必須面對的問題。

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