網絡銀行制度挑戰(zhàn)傳統(tǒng)監(jiān)管體制

2017-09-21 6341

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網上銀行是網絡和網站設計為基礎的，網絡銀行的監(jiān)管是一個富有挑戰(zhàn)性的問題，通過前面對網上銀行面臨的操作風險的分析，我們應該認識到網上銀行業(yè)務的發(fā)展將把銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網上銀行的風險監(jiān)管更趨復雜化。網絡銀行的出現(xiàn)使傳統(tǒng)銀行業(yè)務操作方式、經營管理模式等方面都產生了革命性的變革，與傳統(tǒng)銀行相比，其面臨的風險也表現(xiàn)出了極大的特殊性，由此使得傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系很難完全直接適用于對網絡銀行的有效監(jiān)管，在監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管方式、監(jiān)管模式、監(jiān)管原則、監(jiān)管體制等方面，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管面臨著眾多的挑戰(zhàn)。

(1)銀行服務觀念發(fā)生了變化。進人網絡銀行時代后，銀行的服務理念發(fā)生了很大轉變，由過去單純的存、放、結業(yè)務發(fā)展為向客戶提供全過程服務，在網上推出了金融服務套餐，或是虛擬金融超市。客戶在一個網站里只要通過超級鏈接，就可享受到匯兌支付、存貸款、購買保險、買賣有價證券等一系列服務。這將導致銀行、證券、保險業(yè)的邊際業(yè)務和中間業(yè)務增加。由于不同類型的金融機構在開展網絡業(yè)務方面相互交叉，一些業(yè)務按傳統(tǒng)的方法很難劃定其所屬的業(yè)務類型。在這種情況下，傳統(tǒng)的多個監(jiān)管主體分業(yè)監(jiān)管的模式，要么形成監(jiān)管重復，要么形成監(jiān)管真空，同時也將加大被監(jiān)管者和公眾的交易成本。顯然金融監(jiān)管主體由多個主體正在向單一主體轉變，統(tǒng)一監(jiān)管將成為趨勢。統(tǒng)一的監(jiān)管主體不僅可以提供一個公平一致的監(jiān)管環(huán)境，使被監(jiān)管者避免不同監(jiān)管機構間的意見分歧和信息要求上的不一致，并且也使公眾在與金融機構發(fā)生糾紛時，有明確的訴求對象。

(2)監(jiān)管范圍擴大。由于電子貨幣和網上金融的發(fā)展，使得一些非金融機構也開始涉足諸如短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或者準金融業(yè)務，因而監(jiān)管的范圍也將隨之擴大，監(jiān)管客體也需要由僅包括金融機構擴展到同時涵蓋一些提供咨詢服務的非金融機構。

(3)金融監(jiān)管范圍難以界定。目前各地金融監(jiān)管部門基本上是按地域分工的，而網r.銀行則不受地域的限制，各個地區(qū)的銀行網站都可以交叉發(fā)展業(yè)務，甚至國內用戶還可以登錄外國銀行網站，并發(fā)生交易業(yè)務，因此在金融監(jiān)管的范圍上，也出現(xiàn)了難以界定的困難。網絡銀行這種疆界模糊性和相對較低的轉移成本，不僅使國內金融監(jiān)管的區(qū)域分工需要重新明確，并且加強金融監(jiān)管的國際協(xié)調也顯得日益重要。

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