網絡銀行制度挑戰傳統監管體制

2017-09-21 6177

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網上銀行是網絡和網站設計為基礎的，網絡銀行的監管是一個富有挑戰性的問題，通過前面對網上銀行面臨的操作風險的分析，我們應該認識到網上銀行業務的發展將把銀行業的監管提升到更高的難度，網上銀行的風險監管更趨復雜化。網絡銀行的出現使傳統銀行業務操作方式、經營管理模式等方面都產生了革命性的變革，與傳統銀行相比，其面臨的風險也表現出了極大的特殊性，由此使得傳統的銀行監管體系很難完全直接適用于對網絡銀行的有效監管，在監管規則、監管方式、監管模式、監管原則、監管體制等方面，傳統的金融監管面臨著眾多的挑戰。

(1)銀行服務觀念發生了變化。進人網絡銀行時代后，銀行的服務理念發生了很大轉變，由過去單純的存、放、結業務發展為向客戶提供全過程服務，在網上推出了金融服務套餐，或是虛擬金融超市。客戶在一個網站里只要通過超級鏈接，就可享受到匯兌支付、存貸款、購買保險、買賣有價證券等一系列服務。這將導致銀行、證券、保險業的邊際業務和中間業務增加。由于不同類型的金融機構在開展網絡業務方面相互交叉，一些業務按傳統的方法很難劃定其所屬的業務類型。在這種情況下，傳統的多個監管主體分業監管的模式，要么形成監管重復，要么形成監管真空，同時也將加大被監管者和公眾的交易成本。顯然金融監管主體由多個主體正在向單一主體轉變，統一監管將成為趨勢。統一的監管主體不僅可以提供一個公平一致的監管環境，使被監管者避免不同監管機構間的意見分歧和信息要求上的不一致，并且也使公眾在與金融機構發生糾紛時，有明確的訴求對象。

(2)監管范圍擴大。由于電子貨幣和網上金融的發展，使得一些非金融機構也開始涉足諸如短期電子商業信貸、中介支付、投資理財顧問等金融或者準金融業務，因而監管的范圍也將隨之擴大，監管客體也需要由僅包括金融機構擴展到同時涵蓋一些提供咨詢服務的非金融機構。

(3)金融監管范圍難以界定。目前各地金融監管部門基本上是按地域分工的，而網r.銀行則不受地域的限制，各個地區的銀行網站都可以交叉發展業務，甚至國內用戶還可以登錄外國銀行網站，并發生交易業務，因此在金融監管的范圍上，也出現了難以界定的困難。網絡銀行這種疆界模糊性和相對較低的轉移成本，不僅使國內金融監管的區域分工需要重新明確，并且加強金融監管的國際協調也顯得日益重要。

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